美国医疗保险 (原创天地)  150次阅读

作者: 眉子 , 发表于: 2023-03-10 (416天前)

3/7/2023

今天开会，听到关于下一个财年医疗保险的报告，感慨良多。

我们好歹勉强还算是医疗系统，医疗保险却极差。不止一个董事会成员提到过，一般医疗系统的医保福利都很好，是否应该提升公司付费比例，造福员工？保费年年涨，有员工代表发言声泪俱下，付不起啊，太贵了。谁会相信眼泪呢？白哭。

目前我们公司和员工对医疗保费的比例基本一半一半，这个是相当低的。美国没有一刀切，纯属公司个人行为，有的公司福利好，付掉保费的70%，80%，90%，甚至100%。那员工自掏腰包的部分减少，假如是同样的工资总额，落入自己口袋的钱会更多一些。公司为了减少自己的成本，压减这个付费比例，就把成本转嫁到员工头上。

很少有人能够接受这么差的福利。那第一，你跳槽走啊，去另谋高就，去找福利好的工资高的，全凭各人本事，公司就这么个死相，不干拉倒。第二，用配偶那边公司待遇好的，保全家。那没有配偶的人呢，或者居家配偶还指望你的呢，怎么办？

高薪CEO，CFO的老婆都不上班，他们也必须走公司医疗保险保全家。那简单，他们属于公司核心人才，特例，公司单独给他们付100%。不单付医疗保险，另外还付高额人寿保险。别的人，不配。哪说理去？谈何公平？如果不是天下乌鸦一般黑，那一定是一只比一只黑。

有了这么一种特例，那普通员工的死活真的可以不予考虑。有配偶选项的也基本投靠了配偶。在美国，要么赤贫，反而可以享受政府免费医疗。有的非全职员工，拿最低时薪，基本在贫困线挣扎，公司根本不提供福利，让他们直接去申请政府低收入者医疗保险。

七一刨八一刨，公司600多个员工，真正登记在公司医疗保险名下的，只有150人左右，占四分之一，属于少数派了。某年保费狂飙30%，有人提议增加部分由公司承担，居然有人反对，理由是如果公司承担，只有四分之一的人能得到好处，对另外四分之三的人而言不公平。见过不要脸的，没见过这么不要脸的。说白了，这四分之一都是别无选择必须吊死在公司这棵树上的，可怜巴巴，怎么就生怕好事别人了？结果就没通过。工资连3%的年增长都难，跑不赢通胀，这一下保费增30%，又到哪个牙齿缝里去抠呢？

而且保费并不便宜。保全家平均一年2万美元，公司出一半，自己出一半，每个月近1千美元。除此以外，每次看病还有自付部分，眼镜整牙另算。一年下来，从荷包里掏出去的钱大大超过1万。是一个不容忽视的巨大负担。

公司里这150个别无选择的可怜人，实质上也是被淘汰的，比正常情况的平均水平，无论从经济状况健康状况各方面都要低很多。这就导致了保险公司不愿意接这种倒霉大单。平均收100元保费，别的公司正常情况大概花个60，70元，有赚。我们公司收100，花了114，倒贴。所以要涨保费，所以过几年涨保费都不够，根本不愿做这单生意。

那就要另外再找保险公司。或许能找到更便宜的。有的保险公司为了开拓市场份额，对新客户有优惠。这时候管理层难免夸夸其谈自己的丰功伟绩，为员工谋了多少福利云云。等到次年保费大涨，扛不住了，就又得病急乱投医。这样跌跌撞撞，越换越差，与其说是主动投保，不如说是被原来的保险公司踢出去了。几年下来，几个好的大的保险公司都搞不成了，只剩些勇于开拓市场的小喽啰。

就算小喽啰，也不是吃素的。这份市场调查做得，详细。列了7个黑名单，第一名慢性肾病一年花费126万美元，光是高价药一项一年超过100万美元。第二名也是慢性肾病，但只有17万美元费用，可能没有病得那么严重。后面5人有肿瘤，银屑病，糖尿病，类风湿关节炎，感染等，费用6万到12万不等。这就是为什么有人得了癌症还要继续上班，边上班边治疗慢慢死，如果不上班没有保险马上死。还要感谢公司不开除有个医保慢慢熬着，干到最后一分钟。

同时这个调查是他们询价谈判的筹码，不详细不行。美国医疗系统各自为营，大的保险公司当然没问题，各医院各医生都收，但是小的保险就不一定了。如果你的医生不收这个保险，你还得换医生。作为压在金字塔最底层的基本员工，永远，别无选择。